Europoje prasidėjo 24 T USD atsiskyrimas su „Visa“ ir „Mastercard“.

Europa aktyviai naikina savo dešimtmečius trukusią priklausomybę nuo „Visa“ ir „Mastercard“, nukreipdama stulbinančią 24 trilijonų USD mokėjimų rinką į suverenias, šalyje užaugintas alternatyvas. Šis seisminis finansinis pokytis keičia tai, kaip įmonės visame žemyne renka mokėjimus, valdo pinigų srautus ir kuria santykius su klientais, o pasekmės verslininkams ir MVĮ yra didžiulės.

Nuo Europos mokėjimų iniciatyvos (EPI), pradėjusios naudoti Wero piniginę, iki nacionalinių schemų, kurios įgauna reguliavimo galią, Europos lyderiai mokėjimų suverenitetą traktuoja kaip ekonominio saugumo, o ne tik patogumo klausimą. Verslo savininkams suprasti šį perėjimą nebėra neprivaloma – tai strateginė būtinybė.

Kodėl Europa dabar išsiskiria su „Visa“ ir „Mastercard“?

Plyšimas tęsiasi daugelį metų. Europos reguliavimo institucijos ir centriniai bankai jau seniai nerimauja dėl to, kad maždaug 70 % operacijų kortelėmis žemyne ​​apdorojama per Amerikos tinklus, kurių būstinė yra už tūkstančių mylių. 2020 m. pradžios geopolitinė įtampa kartu su finansinės infrastruktūros panaudojimu tarptautinėmis sankcijomis privertė Europos politikos formuotojus susidurti su esminiu pažeidžiamumu: jų 24 trilijonų dolerių mokėjimų ekosistema veikia užsienio geležinkeliais.

Europos centrinis bankas ne kartą pažymėjo šią priklausomybę kaip sisteminę riziką. Kai „Visa“ ar „Mastercard“ gali sustabdyti operacijas – kaip tai atsitiko su tam tikrais Rusijos subjektais – paaiškėjo, kaip mažai Europos institucijos iš tikrųjų kontroliuoja savo finansinę santechniką. Reagavimas buvo koordinuotas ir vis spartesnis: reguliavimo spaudimas, didelės valstybės investicijos į alternatyvas vietinėse šalyse ir politinis sutarimas, kad mokėjimų suverenitetas yra vienas iš pagrindinių Europos autonomijos ramsčių kartu su energetiniu suverenumu.

"Žemynas, kuris negali kontroliuoti savo mokėjimų infrastruktūros, negali pretenduoti į tikrą ekonominę nepriklausomybę. Europos 24 trilijonai dolerių yra ne tik skaičius – tai suverenitetas, matuojamas sandoriais." — Europos centrinio banko politikos santrauka, 2024 m.

Kokios Europos alternatyvos iš tikrųjų populiarėja?

Kelios patikimos alternatyvos pereina iš bandomojo etapo į pagrindinį priėmimą visoje ES. Šių sistemų supratimas padeda verslo savininkams pasiruošti infrastruktūrai, kurią jie vis dažniau turės palaikyti:

• Wero (EPI piniginė): Europos mokėjimų iniciatyvos pristatyta Wero yra vieninga skaitmeninė piniginė, kuri jau veikia Vokietijoje, Prancūzijoje ir Belgijoje, skirta mokėjimams tarp lygių ir prekybininkų, siekiant pakeisti kortelių tinklus tik kasdienėms operacijoms.
• SEPA momentinis kredito pervedimas (SCT Inst): pagal ES įgaliojimus dabar reikalaujama, kad visi euro zonos bankai siūlytų momentinius pervedimus 24/7/365, sukurdami realiojo laiko mokėjimų pagrindą, aplenkiantį kortelių tinklus, kad būtų galima prekiauti tarp sąskaitų ir paskyrų.
• iDEAL (Nyderlandai), Bizum (Ispanija) ir PayLib (Prancūzija): nacionaliniai čempionai, kurie yra federuojami pagal EPI skėtį, todėl pirmą kartą šios pasitvirtinusios vietinės schemos pasiekiamos tarpvalstybiniu mastu.
• Skaitmeninis euras (CBDC): Europos centrinio banko centrinio banko skaitmeninės valiutos bandomasis projektas tęsiasi ir gali būti pradėtas mažmeninėje prekyboje, kuris suteiktų valstybės remiamą mokėjimų sistemą, kuri visiškai nepriklausytų nuo privataus tinklo.
• Atvira bankininkystė per PSD2 / PSD3: Europos progresyvios mokėjimo paslaugų direktyvos sukūrė reguliavimo sistemą, leidžiančią atlikti tiesioginius banko mokėjimus prekybininkui, tuo pačiu sumažinant tarpbankinius mokesčius ir priklausomybę nuo kortelės.

Kaip tai paveiks smulkaus ir vidutinio verslo savininkus?

MVĮ pasekmės yra abipusės. Viena vertus, mažėjantis „Visa“ ir „Mastercard“ dominavimas žada mažesnius operacijų mokesčius – europinių alternatyvų valiutos keitimo kursai dažnai sudaro nedidelę tradicinių kortelių sąnaudų dalį, kuri gali sudaryti tūkstančius eurų kasmet įmonėms, apdorojančioms didelę apimtį. Kita vertus, mokėjimo parinkčių susiskaidymas sukuria sudėtingą operaciją, kuri gali priblokšti nenaudingas komandas, neturinčias tinkamos infrastruktūros.

Kelių mokėjimo metodų valdymas, skirtingų sistemų operacijų suderinimas ir kintančių PSD3 reikalavimų atitikimas reikalauja tokio sudėtingumo, kurio daugeliui įmonių istoriškai trūko. Šioje naujoje mokėjimų srityje laimės įmonės, kurios dabar investuoja į lanksčias, integruotas verslo valdymo platformas, galinčias prisitaikyti, kai po jomis vystosi mokėjimų paketas.

Ką Europos verslininkai turėtų daryti, kad pasiruoštų dabar?

Per šį perėjimą klestės tos įmonės, kurios tai traktuos kaip galimybę, o ne kaip sutrikimą. Praktiškai pasiruošimas reiškia esamų mokėjimų krūvos auditą, kad nustatytų, kurie pajamų srautai priklauso tik nuo „Visa“ arba „Mastercard“ bėgių, tada didinamas perteklius ir lankstumas. Tai taip pat reiškia, kad reikia suprasti savo klientų bazės pageidaujamus metodus pagal šalį – Vokietijos B2B klientas jau gali teikti pirmenybę momentiniams SEPA pervedimams, o prancūzų vartotojas gali pasirinkti Wero.

Ne mažiau svarbu pasirinkti verslo valdymo programinę įrangą, kuri neužfiksuotų jūsų senų mokėjimo prielaidų. Europos mokėjimo infrastruktūrai tobulėjant 2025 m. ir vėliau, jūsų CRM, sąskaitų faktūrų išrašymo, el. prekybos ir finansų informacijos suvestinės turi kalbėti ta pačia kalba – realiuoju laiku. Suskaidyti įrankiai, sukurti vakarykščiams mokėjimų pasauliui, taps brangiais įsipareigojimais, nes po jais pasikeis infrastruktūra.

Ar „Visa“ ir „Mastercard“ dominavimo Europoje pabaiga iš tikrųjų yra neišvengiama?

Dominavimas? Beveik neabejotinai mažėja. Visiškas poslinkis? Daugiau niuansų. „Visa“ ir „Mastercard“ nėra pasyvūs veikėjai – abi investavo į Europos atviros bankininkystės infrastruktūrą, mokėjimo realiuoju laiku galimybes ir vietines partnerystes, kad išliktų svarbios per šį perėjimą. Tai, kas vienareikšmiškai baigiasi, yra jų neginčijama, numatytoji pozicija kaip vienintelė rimta Europos skaitmeninės komercijos galimybė.

Europos Komisijos skaitmeninių finansų strategija kartu su privalomu SEPA momentiniu diegimu ir besiplečiančia EPI piniginės ekosistema sukūrė struktūrines sąlygas tikrai konkurencijai. Europos įmonėms tai reiškia dinamiškesnę, galbūt labiau prieinamą, bet ir sudėtingesnę mokėjimų aplinką, kuri pasiekiama greičiau, nei dauguma supranta.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar „Visa“ ir „Mastercard“ nustos veikti Europoje?

Ne – „Visa“ ir „Mastercard“ artimiausioje ateityje veiks Europoje. Perėjimas yra susijęs su priklausomybės mažinimu ir patikimų alternatyvų suteikimu įmonėms ir vartotojams, o ne per naktį panaikinant esamus tinklus. Tačiau reguliavimo spaudimas tarpbankiniams mokesčiams ir lengvatinio maršruto parinkimo taisyklės vietinėms sistemoms reiškia, kad jų konkurencinė padėtis 2020 m. pabaigoje palaipsniui mažės.

Kaip europiniai mokėjimų pakeitimai paveiks mano internetinės parduotuvės atsiskaitymo patirtį?

Pasiskaitymas turės palaikyti platesnį mokėjimo metodų spektrą, kad atitiktų klientų lūkesčius pagal regioną. Vokietijos ir Olandijos klientai vis dažniau tikisi momentinių banko pavedimų; Prancūzų ir Belgijos vartotojai sparčiai įsisavina Wero. Įmonėms, kurios siūlo tik tradicines kortelių galimybes, gresia didesnis atsisakymo procentas, nes alternatyvūs metodai įgauna pagrindinį statusą. Atnaujinti mokėjimo šliuzą ir užtikrinti, kad jūsų verslo OS palaikytų kelių metodų suderinimą, yra artimiausio laikotarpio prioritetas.

Kokių priemonių reikia MVĮ, kad jos galėtų pereiti prie naujų Europos mokėjimo sistemų?

MVĮ reikia integruotos verslo operacinės sistemos, kuri apdorotų mokėjimų duomenis iš kelių šaltinių, automatizuotų suderinimą, valdytų įvairių mokėjimo tipų sąskaitų faktūrų išrašymą ir užtikrintų finansinį matomumą realiuoju laiku, neatsižvelgiant į tai, kaip operacija buvo apdorota. Taškiniai sprendimai, sukurti remiantis vienu mokėjimo metodu arba senomis į kortelę orientuotomis prielaidomis, sukurs duomenų kaupiklius, kurie sulėtins sprendimų priėmimą būtent tada, kai judrumas yra svarbiausias.

Europos 24 trilijonų dolerių mokėjimų perėjimas yra vienas iš svarbiausių struktūrinių pokyčių šiuolaikinėje verslo infrastruktūroje – ir tai vyksta dabar, o ne tolimoje ateityje. Įmonės, kurios šiandien investuoja į lanksčias, integruotas veiklos platformas, galės priimti šiuos pokyčius kaip galimybes, o ne ekstremalias situacijas.

Mewayz yra 207 modulių verslo operacinė sistema, kuria pasitiki daugiau nei 138 000 vartotojų, sukurta siekiant suteikti verslininkams ir augančioms komandoms vieningą CRM, el. prekybos, sąskaitų faktūrų išrašymo, analizės ir komandos valdymo platformą – nuo ​​19 USD per mėnesį. Tobulėjant Europos mokėjimų aplinkai, turėdami visą savo verslo paketą vienoje vietoje, galėsite prisitaikyti vieną kartą, o ne visur. Pradėkite savo kelionę adresu app.mewayz.com ir sukurkite veiklos pagrindą, kurio reikia jūsų verslui, kad galėtų vadovauti per šį perėjimą.